স্টার্টআপ লোন: কাগজে-কলমে এক, বাস্তবে আরেক

বাংলাদেশ ব্যাংক বারবার বলছে—স্টার্টআপকে সাপোর্ট করতে হবে। কিন্তু বাস্তবে কী হচ্ছে? আমি নিজে কথা বলেছি BRAC Bank PLC, The City Bank PLC, Eastern Bank PLC (EBL), Midland Bank, NCC, IDLC—অনেকের সাথেই। অভিজ্ঞতা একটাই: কাগজে-কলমে স্টার্টআপ, বাস্তবে ধনীদের জন্য ঋণ।

কিন্তু কাউন্টারে গেলে শর্তের পর শর্ত, ইতিহাসের পর ইতিহাস, এমন সব প্রমাণ চায়—যেগুলো একজন সত্যিকারের স্টার্টআপের থাকারই কথা না।

City, Midland, NCC, IDLC—সবাই বলছে “Startup”, কিন্তু ফাইল নড়ে শুধু যাদের আগে থেকেই টাকা, সম্পদ, শক্ত গ্যারান্টি আছে।

এগুলো শুধু শো-পিস প্রোডাক্ট। বাস্তবে কোনো ইনক্লুসিভ ফাইন্যান্সিং নেই। স্টার্টআপ মানে যদি আগেই ধনী হতে হয়, তাহলে নতুন উদ্যোক্তা তৈরি হবে কীভাবে? স্বচ্ছভাবে বলুন— আপনারা স্টার্টআপে ঋণ দিতে চান, নাকি শুধু বড় লোকদের আরও বড় করতে চান?

আমি নিজে The City Bank PLC এবং Brac Bank PLC এর ক্লায়েন্ট কিন্তু যতবার তাদেরকে বলছি যে I need startup financing তারা বলে হবে না।

বিজ্ঞাপন বনাম বাস্তবতা

বর্তমান ছক অনুযায়ী প্রাথমিক পর্যায়ের উদ্ভাবনী স্টার্টআপগুলোকে ৪% সুদে ঋণ দেওয়ার কথা থাকলেও, ব্যাংকগুলো তাদের বিজ্ঞাপনে এক রকম শর্ত আর বাস্তবে আদেশ আলাদা বলে অনেক উদ্যোক্তা ফাঁদে পড়ছেন। ব্যাংকগুলো নিজ নিজ ওয়েবসাইটে স্টার্টআপ ঋণ সম্পর্কে যা জানাচ্ছে তা কী এবং বাস্তব অভিজ্ঞতা কী, তা আমাদের অনুসন্ধান থেকে স্পষ্ট হয়:

বাংলাদেশ ব্যাংকের স্টার্টআপ ফাইন্যান্সিং নীতিমালায় স্পষ্টভাবে বলা আছে যে জমি বা স্থাবর জামানত লাগবে না, প্রয়োজনে শিক্ষাগত প্রশিক্ষণের সার্টিফিকেট বা ব্যক্তিগত জামানত দিলেই চলবে । উদ্যোক্তা হতে হবে ২১–৪৫ বছর বয়সী, ঋণের সর্বোচ্চ মেয়াদ ৫ বছর, সর্বোচ্চ ১ কোটি টাকা একসঙ্গে না দিতেও বলা আছে (প্রকল্প অগ্রগতি অনুযায়ী তিন কিস্তিতে দিতে হবে) । কিন্তু বাস্তবে অনেক উদ্যোক্তা অভিযোগ করেন ব্যাংকগুলো ব্যাঙ্ক হিসাবের দীর্ঘ গতিশীলতা বা উচ্চ আয়-প্রমাণ চায়, তহবিল ব্যবহারের জটিল নিয়ম চাপায়, এবং ব্যক্তিগত গ্যারান্টি ছাড়াও আর্থিক সুরক্ষা দাবি করে। এ বিষয়ে BAS‌IS’র নেতা আলমস কবীরও সতর্ক করেছেন যে পূর্বের ‘ESF’ প্রকল্পে জামানত বাধ্যতামূলক হওয়ায় ঋণ কার্যত শূণ্য মাত্রায় বিতরণ হয়েছিল । বাংলাদেশ ব্যাংক যেখানে জমি/অতিধনের বদলে সুযোগ-সুবিধাজনক শর্ত দিয়েছে , সেখানে বাস্তবায়নে বড় ব্যাংকগুলোকে এখনও সতর্ক থাকতে হবে যেন পুনরায় জামানতবিহীন উদ্ভাবনাত্মক ঋণ কর্মসূচি সফল হয়  ।

উপসংহারে, ব্যাংকগুলোর বিজ্ঞাপিত শর্ত যেমন “জামানত ছাড়া” ঋণ, “নতুন উদ্ভাবনী উদ্যোগ” অর্থায়ন ইত্যাদি আশা জাগালেও ব্যবসায়ীদের অভিজ্ঞতা নির্দেশ করে নানাভাবে ব্যাংক নীতি ও বাস্তবের মধ্যে ফাঁক আছে  । উদাহরণস্বরূপ, সিটি ব্যাংক ৪% সুদে ১ কোটি পর্যন্ত ঋণের ঘোষণা দিলেও প্রকৃত পক্ষে শতবর্ষী ব্যাংকের অফিসে গিয়েও অনেক উদ্যোক্তা বিপাকে পড়েছেন। এসব অসঙ্গতি নিয়ে মিডিয়ায় অভিযোগ উঠে এসেছে  । ফলে উদ্যোক্তাদের হতাশার কারণ, কারণ প্রশস্ত নাগরিক সুবিধার কথা হলেও বাস্তবের নিয়মকানুন কঠোর আর জটিল।

ঋণ ও হালাল-হারাম প্রসঙ্গ